铁路12306与OTA平台的非零合博弈

2020年全国春运将从1月10日启动,在2月18日结束,共计40天,预计发送旅客30亿人次。在这近30亿人次的春运总量中,铁路估计将运送4.4亿人次。

春运还没开始,但是,因为提前30天售票的缘故,早在12月20日,铁路部门就已经宣告春运期间的火车票已累计售出车票达1.02亿张。得益于近年来移动互联网的迅猛发展,越来越多的旅客倾向于通过手机购买,而不需要跑到火车站或者各大售票点。据国铁公布的数据,仅仅12月20日一天,全国铁路共售出车票1384.3万张,其中铁路12306网售出1180.6万张、电话订票售出0.8万张,铁路12306网售票占总售票量的85.3%。

央行此前发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》显示,截至三季度末,我国信用卡(包括借贷合一卡)在用发卡数量共计7.34亿张,环比增长3.25%,而在第二季度,环比增速为3.5%,在2018年,多为4%左右;与此同时,信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.24%,占比较上季度末上升0.08个百分点。

经核查,嫌疑人张某还曾因被贴罚单而发朋友圈公开挑衅交警。

到了12月,浦发银行再遭处罚,12月11日,银保监会公布的行政处罚决定书显示,浦发银行信用卡中心因催收外包管理严重违反审慎经营规则被上海银保监局罚款50万元。

或许会有人担心,多一层中介会不会增加一层风险?比如说现在不时有传出在用户订购火车票过程中产生用户信息泄露。也正是基于此,尽管来自其他App的购票数量在稳步增长,但是铁路部门在某种程度上,是反对旅客到这些App上购买火车票。几乎每到重要场合,铁路部门都会做类似提示:“铁路部门提示,请通过铁路唯一官网www.12306.cn和‘铁路12306’APP购买车票,避免非正常渠道购票带来的风险。”

可以想象的是,在这1180.6万张车票中,有很大一部分不是乘客直接登录12306网站购买,而是通过其它网站购买,包括但不限于飞猪、智行和携程等客户端。

比如说,从2017年7月份开始,包括上海、天津、广州、南京、成都等27 个高铁站开始接入外卖服务,获得了用户的好评。以前用户只能得到高铁的餐饮服务,在相当长一段时间内因为“质次价高”而饱受诟病;随着引入外卖服务这个竞争机制后,高铁自己提供的餐饮服务质量也在稳步上升,获得了用户的好评。现在12306不止提供了外卖,还提供约车服务——当然,这服务并不是它自己提供,而是和滴滴、首汽等网约车平台合作,共同解决旅客到达火车站后的出行。

直接下载一个App,就可以根据起始点和目的地查找所需要的火车票,为什么12306如此方便,却还有这么多人不用12306?如果说12306在刚刚上线的2011年的时候还是十分简陋,界面和支付信息等各个方面和用户需求有较大距离,那么在不断地迭代和更新后,它的使用已经非常方便了,而且与很多外部网站相比,还少了一个用户信息泄露的风险。

保定交警支队曲阳大队民警杨涛:朋友结婚,喝了一斤多白酒,然后乘坐朋友的车辆到曲阳县北国商城附近办事时录这段视频。最后经过视频比对、传唤证人,证实张某事发当时并未开车,当问及张某录这段视频有什么目的时,张某称就是闲着没事录着玩。

“863”计划的倡导者,是四位荣获“两弹一星功勋奖章”的知名科学家:光学家、两院院士王大珩,核物理学家、中科院院士王淦昌,航天技术及自动控制专家、中科院院士杨嘉墀,无线电电子学家、中科院院士陈芳允。

所以我们就可以理解,为什么尽管12306已经非常方便,但还是有很多旅客愿意到携程等OTA上购买火车票,甚至,还有很多旅客会去购买那些平台提供的辅助服务——现在各大平台在提供火车票购票服务的时候,除了免费以外还有各大优惠包,而这个优惠包会提供包括门票、酒店、打车等一揽子服务。

至于在第三方平台产生的用户泄露信息等问题,则是需要通过市场竞争来实现,在极其严重的情况下则是通过刑事处罚来威慑潜在的加害人。

“事实上,信用卡分期一直在推广,只是年末可能面临着指标没完成的问题,所以要加紧推,而且客观上来讲,每逢节假日,客户实际潜在需求也在加大。”一位资深信用卡从业人士对第一财经记者表示。

保定公安交警曲阳大队民警 杨涛:依法给予其行政治安拘留5天的处罚,最后提醒广大驾驶人朋友,网络不是法外之地,请您谨慎言行。为了您的安全,请不要在开车的过程中做玩手机录视频等妨碍行车安全的驾驶行为。

尽管陈志武教授说的是金融,但是这个道理在出行领域也同样适用。在靠双脚出行的时代,人的出行半径非常短,因此市场上鲜有为用户出行服务的机构——托马斯·库克作为世界上第一家旅行社,诞生于工业革命后的1841年,原因就是蒸汽机的出现拓展了人的出行半径,因此需要有专业的旅行机构为出行提供服务,解决旅行中遇到的交通、餐饮和住宿等问题。

自1986年以来,在党中央和国务院的正确领导下,在有关部门和地方的大力支持下,经过广大科技人员的奋力攻关,“863”计划在许多领域取得重大进展,为我国高技术发展、经济建设和国家安全作出了重要贡献。特别是在高性能计算机、第三代移动通信、高速信息网络等国际高技术竞争的热点领域,开发了一批具有自主知识产权的产品,形成了一定规模的高技术产业。

目前各个银行的信用卡分期期限从1个月到24个月不等,多为6个月和1年;付款方式上,主要分为每个月付款和一次性付款,其中,每个月的分期手续费少的在0.5%上下,多的则超过1%,比如6个月期的手续费多为0.65%左右,相当于1万块钱一个月的分期手续费是65元。

这种情形,让王大珩、陈芳允等老一辈科学家充满忧虑……1986年初的一个夜晚,陈芳允来到位于北京中关村的中科院宿舍楼,敲响了王大珩家的门。两人经过长谈,达成共识:面对新一轮世界高技术挑战,中国不能再沉寂下去了!

保定交警支队曲阳大队民警杨涛:视频所显示的地址就在曲阳交警大队辖区内北国商城附近,随即曲阳交警立即安排警力部署,协同恒州镇派出所对涉事人员进行查扣,最终经过多方排查,发现涉事男子已经回到家中。最终,民警在其家中将涉事男子一举抓获。

一言以蔽之,技术进步并不会消灭中介,相反,还会诞生更多的中介服务。这个说法多少和我们印象中的“互联网”不大一样,因为公众听到互联网的好处时,往往是用户和用户之间可以直接联系,用那句耳熟能详的广告语说就是“没有中间商赚差价”。

平安银行信用卡中心总裁俞如忠曾提到,不良率走高是目前信用卡行业面临的共同难题,究其原因,主要在于三方面,一是共债风险集中爆发;二是近期监管对催收行业的治理力度加大;三是金融行业面临的整体风险在上升。

要回答这个问题,不妨先来重温下几年前陈志武教授针对互联网金融所作的一个分析。在互联网金融如日中天的2016年,诸多人士都期待互联网金融能够给金融业带来天翻地覆变化的时候,陈志武教授则是以《互联网带来金融脱媒吗》一文,对大行其道的互联网金融泼了点冷水:

“感觉之前只有几家银行在尝试做,但今年有点全面铺开,很多银行都在推信用卡分期。”上述从业者感叹道。这种动力,不仅来自分期带来的手续费,也来源于银行经营策略的转变以及对用户粘性的要求。而在信用卡业务推广的同时,风险同样需要关注,共债风险的集中爆发、催收行业的整治加强以及金融行业整体风险的上升无疑会使信用卡发展之路较为坎坷。

对于用户而言,当接到分期电话时,要算好一笔账。一位股份行人士对记者说:“现在信用卡分期,基本都不收利息,而是‘以费换息’,即收取手续费,所以要看好分期期限和费率。”

那么该如何衡量各个银行的信用卡风险?综合多家券商的相关报告分析,首先要看该行信用卡贷款的占比,当风险集中暴露时,信用卡贷款占比较高的银行面临更大的风险敞口;其次是前期是否授信过度;再次是预测信用卡不良率的未来走向。天风证券研报提到,在股份制银行中,多数银行选择在近两年大力扩张信用卡业务,在经济进入下行通道前获客,质量难测,后续风险或相对较高。

乍看之下,65元的分期收费并不算高,但这只能算是名义成本,相较之下,实际成本要高很多。上述股份行人士对第一财经记者介绍,银行的分期手续费是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的未还金额来计算,这就意味着虽然待还的金额在减少,但手续费仍然不变,相应的,资金成本自然而然就变高了,这也是多数人容易忽略的地方。

因此,实际上,互联网大大增加了金融交易的信息不对称,为欺诈提供了更多便利,而不是相反。

作为银行零售转型的重要突破口,信用卡因连接场景和消费被予以重任,也衍生出了许多新花样。但不可忽视的是,自去年以来,在网贷行业加速出清、催收行业被加强整顿之下,共债人群多头授信渠道被打断,信用卡业务增速放缓,不良率等指标有所抬头。

1980年以来,科学技术迅速发展。许多国家为了在国际竞争中赢得先机,把发展高技术列为国家发展战略的重要组成部分,不惜花费巨额投资、组织大量人力与物力予以推进。中国如何应对新一轮科技挑战?在这个问题上,专家学者们存在很大分歧,一时难以形成实质性方案。

在世界金融发展史上,每次新技术的出现(包括交通运输技术、电脑技术和通信技术)不仅没有使金融服务“脱媒”,反而每次都把金融交易链条拉得更长,增加媒介的环节数(而不是减少)。

风控被视为金融的核心,对银行业来说更是如此。如今,身处金融科技时代的各家银行也正利用技术创新加强风控,比如有银行提出要以客户大数据为驱动,通过大数据、应用评分模型等工具优化风险管理策略,并强调筑牢风险底线,在信用卡业务全流程贯彻风险管理理念等。

之后不久,由王大珩执笔,王淦昌、杨嘉墀、陈芳允联合签名的《关于跟踪世界战略性高技术发展》的建议完成了。3月5日,邓小平同志在四位科学家的建议信上亲自批示:此事宜速决断,不可拖延。

据了解,上海银行、招商银行信用卡中心是为部分客户办理信用卡业务时,未遵守总授信额度管理制度,被责令改正并处罚款。其中,上海银行信用卡中心被罚金额最高,为40万元,招商银行信用卡中心被罚20万元。

道理很简单,以前,众多储户和投资者可以先去银行、先去证券公司或保险公司看看,看看他们在哪里,了解一下他们的人员如何、是什么品行,然后再决定是否把钱存在那里、投资给他们;而有了互联网平台后,大众客户根本就见不到资金需求方,也见不到互联网金融平台公司的人,而是只能通过网站或手机了解他们,“蚂蚁”客户数量太多也使得互联网金融公司不可能做到人人都见。

这段视频一经发送,就在朋友圈中广泛传播。保定公安机关获知情况后,立即对视频进行核实。

从功利的角度说,12306不需要为这些服务支付费用却获得了客票收入——而航空公司则是需要给各大平台所销售的机票支付费用,何乐而不为呢?从更为长远的视角来看,铁路是旅行的一个环节,它必定是要和各大平台协同信息,从而更好的为用户的旅行服务。

尽管多个环节就多一个信息泄露的风险,但是这种提醒还是没有必要。在移动互联网时代,绝大多数服务行业的信息都会在多个渠道留存,直接向服务商购买服务的只是少数。因此,现代社会最需要的是协同,而非直接服务。

技术进步不会消灭中介

第二,增加上下游协同。铁路只是旅行这个过程中的一环,而成立新的业务部门需要投入巨额的资金和不少的人力,既然如此,为什么不将铁路的信息开放给外部,让其它更为专业的机构来提供相关服务?

分不分期关键要看实际成本

一言以蔽之,第三方平台所提供的包括火车票代购服务、抢票服务,是市场深化的产物,12306大可不必将这些平台提供的服务视为自己的竞争对手,媒体也不需要将其“妖魔化”。

在我看来,对于铁路部门而言,上下游的协同可能比自己设立业务部门直接为用户服务更加有优势。原因无非是基于分工:铁路部门是运输专家,未必是旅行专家;而各大OTA平台则是在长时间的经营中对旅行需求有更多的了解,因此12306将相关信息开放给其他平台而自己专门提供票务服务,会更加有优势。

以分6个月还款12000元、手续费0.65%为例,每个月除了归还本金2000元外,还需付手续费65元,总计2065元,若将其代入计算内部收益率(IRR)的公式中计算,最后得到的收益率为0.92%,这一数字明显高于0.65%的手续费,也远远高于普通贷款成本。还需注意的是,在分期之后,就算是提前还款,分期手续费仍然照收不误,如此一来,是否分期还款,消费者就要慎重考虑了。

不过,这并不代表着银行信用卡分期全是“套路”,对于一些零利息零手续费的分期邀约,消费者不妨把握时机,薅一下羊毛,这样既能增加自身资金流动性,也可利用省下来的资金做投资理财,赚取利差。换言之,于消费者而言,最关键的在于要充分了解分期还款产生的代价,两方权衡后再依据财务实际情况做决定。

事实上,早在1991年2月,原铁道部就成立了中国铁道旅行社,迄今为止各大铁路公司都有自己的旅行社。确实,这些旅行社依靠铁路部门的优势,给乘客提供了诸多出行服务。

对于铁路部门来说,将乘客安全送到目的地标志着它已经完成运输任务,但是对于旅客来说,到达目的地只是旅行的开始,接下来他还要乘坐公交、餐饮、住宿和观光等服务。

在不少业内人士看来,不同于前几年仅寥寥几位“先行者”的尝试探索,如今大部分银行正发力信用卡分期领域,比如除了推广原有的账单分期、消费分期外,也支持现金分期、任意分期等方式,甚至还有银行推出了专属分期信用卡,在费率上提供优惠。

另外,站在银行的角度,推广分期的意义又在哪里?“分期不是目的,而是手段。”上述信用卡从业者对记者说道,“一方面,可以提高用户的粘性,另一方面该部分收入已成为信用卡收入来源的重要部分。”通常而言,信用卡收入由年费、刷卡手续费、逾期利息、手续费、违约金等部分组成,而近年来分期手续费在其中占据了重要比例。

既然如此,为什么很多用户还是宁可选择其他App,而不是直接到12306购票?

最终,张某因寻衅滋事被公安机关依法严惩。

这次,互联网尤其移动互联网一下子把金融交易的渗透面扩大数倍,顿时拉开了资金提供方跟资金需求方之间的距离,使信息不对称和欺诈变得更加可能。

目前,信用卡作为连接消费者与场景的重要平台,在银行零售转型中挑起了大梁,不少银行将其作为突破口,设计了多种产品,支撑业务增长。就信用卡分期而言,有业内人士表示,不同于往年,今年分期方式更多,除了最常见的账单分期、消费分期外,现金分期、任意分期等方式也越来越普遍,还有银行推出了专属分期信用卡,可在费率上给予一定优惠。

为了防范风险,监管也在加强对信用卡业务的管理。比如,今年7月份,上海银保监局曾一口气下发6张针对信用卡业务的罚单,上海银行、招商银行、兴业银行、建设银行、浦发银行5家信用卡中心以及工行上海市第一支行均涉其中,合计被罚190万元。

其实,同样的交通服务的航空业,它的协同就比铁路部门做的更早也更好。航空业虽然有很多市场主体,但是,提供国内航线服务的公司绝大部分都是国有控股公司,且提供售票服务信息的就是独家垄断的中国民航信息网络股份有限公司。

尽管中航信独家垄断了所有票务信息,但是广大旅客在购票时却可以有很多选择:它可以在诸多的市场主体中选择自己所需要的服务。而各大航空公司尽管都有自己的售票部门,但是绝对不会再三提醒用户到其官网购票,而只能是通过给用户更好票价折扣或者更多积分的方式吸引用户。

在邓小平的支持和推动下,经过广泛、全面的论证,党中央、国务院批准了《高技术研究发展计划纲要》。这个计划因是1986年3月提出的,故简称“863”计划。

嫌疑人 张某:又给我贴条了!明天还给我贴啊!车还停这儿,撞死你们,曲阳县交警队!

面对旅客的这种需求,铁路部门可以做什么?在我看来,可以有两个方向。第一,是丰富服务的产品线。既然铁路就是旅行的一环,那么铁路能否根据巨额的流量给旅客提供更好的旅行服务?比如说创立旅行社为旅客提供服务。

一位城商行信用卡中心人士亦告诉记者,目前一些银行“赔本”推分期的目的就在于培养客户,“对于大部分银行来说,是愿意培养优质客户的,通过一些优惠去吸引原本对分期并不感兴趣的客群,尽可能使客户形成习惯,总之第一次使用十分重要。”

随即,办案民警传唤嫌疑人张某到曲阳县案件办理中心做进一步处理。

也正是基于这个逻辑,12306的客户端除了购买火车票的服务外,鲜有其他服务——近年来增加的“餐饮·特产”服务,已经被旅客视为是铁路部门服务水平上升的标志了;而在携程这样的OTA网站,购买火车票只是其业务范围的一小部分而已,它还有机票、酒店、门票和餐饮等门类。

换句话说,对于很多旅客而言,交通只是其旅行中的一个部分,完成一个旅行还需要和其他服务一起考虑,这时候OTA的优势就出来了。不同的旅客有不同的出行需求,其预算也不尽相同,平台可以提供不同的服务组合来满足旅客的需求。